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2018-02-05 00:11:26 新金融观察  张晨曲

  近年来,随着我国互联网金融快速发展,行业借贷业务规模、覆盖客户数量飞速增长,对应的债务催收相关业务呈野蛮发展态势,暴力催收屡见不鲜,甚至导致了社会极端事件的发生。面对催收乱象,近日,中国互联网金融协会要求机构纠正不当催收行为,并指不能将债务催收作为主要的风控措施。

  贷前贷中无风控

  互联网金融领域的不当债务催收行为有望得到遏制。据中国互联网金融协会消息,目前,《互联网金融逾期债务催收自律公约》(下称《催收自律公约》)已经形成,中国互联网金融协会于近期召开了相关研讨会及座谈会,以确保《催收自律公约》的落地实施。

  “要认识到规范互联网金融债务催收行为的重要性和紧迫性,不能将债务催收作为主要的风控措施。”中国互联网金融协会会长李东荣称,从业机构要认真审视自身债务催收可能存在的问题,及时纠正不当债务催收行为。

  近年来,随着我国互联网金融快速发展,行业借贷业务规模、覆盖客户数量飞速增长,对应的债务催收相关业务呈野蛮发展态势,侵犯人民群众合法权益的事件频频发生,对社会秩序造成不良影响。

  在此背景下,《催收自律公约》重点关注债务催收乱象的约束,以期引导互联网金融债务催收规范发展。据悉,该份文件在人民银行、银监会等金融监管部门的指导下形成,待吸收各方意见及建议后,中国互联网金融协会将择机组织开展签约及发布工作。

  业内认为,《催收自律公约》的出台极为必要。本来,互金平台的风险控制可通过自建风控评级系统,基于大数据分析,对借款人进行信用评估,降低平台的逾期率和违约率,流程上类似银行信贷,也应分为贷前、贷中和贷后,但现实的情况却是,由于自建系统对成本和技术的要求较高,不少互金平台便以“简单粗暴”风控方式替代,要么采取高利率覆盖高损失的模式,用畸高的利率水平弥补因贷前把关不严导致的逾期或违约损失,要么将希望全部寄托于贷后,即当坏账形成时,用各类催收方式挽回损失。

  而对于贷前和贷中毫无风控可言的平台来说,由于单纯依赖债务催收存在回款难度大、周期长的弊端,对坏账和违约率改善作用并不明显。面对不良贷款逐年升高的局面,部分平台将目光转向更为“高效”的方式,将债务催收外包给专门从事催收的各类“讨债公司”(由于国家法律法规的制约,目前市场上存在的“讨债公司”多以“信息咨询公司”的名义注册),面对回款金额30%、50%甚至更高的回报,野蛮催收、暴力催收成为屡见不鲜的事件。

  “高息”不止

  就在不久前,消息指P2P网贷机构翼龙贷多次出现暴力催收事件,对此,翼龙贷称对于暴力催收的行为坚决抵制,总部有专门的催收部门管理,会依照程序进行电话沟通、上门沟通,无效则诉之于法律。但根据中国裁判文书网的信息,有至少15份法院判决显示,翼龙贷催收人员对欠债不还者实施了辱骂、殴打、恐吓、要挟等行为。

  而该事件其实也只是暴力催收乱象的一角。在网络借贷、消费金融市场迅速扩张的同时,暴力催收、野蛮催收甚至非法催收也沦为部分平台拯救坏账的唯一手段。

  催收,并不是什么新鲜词汇,自从有了借贷便有了催收,包括使用暴力手段。但之所以在近两年集中爆出非法案件,引起社会舆论的口诛笔伐,业内认为与互联网消费金融的无序扩张有关。“一方面,随着大量互金平台融入消费金融领域,眼下似乎已经走到"借款人不够用"的阶段,多头借贷等共债问题越发严重,行业数据显示,目前在小额现金贷领域,有多头借贷行为的用户占比已超过50%;一方面,为了抢占客户资源,部分互金平台对借款人资质毫无准入与审核,甚至向无收入来源的借款人发放贷款,坏账也逐渐高企。”一位互金行业分析师称。

  对此,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也曾提到,非法催收的愈演愈烈是在最近几年,始于互联网消费金融开始挺进次级借款人市场。“这些借款人属于典型的无信贷记录群体,在传统金融机构借不到钱,而民间的高利贷恶名在外。此时,很多小的互联网消费金融机构为了与巨头进行差异化竞争,便选中了这类群体,通过高息去覆盖风险。”薛洪言分析称,当消费金融机构对一向资金饥渴的群体打开了借贷的水龙头,不论有无必要和必要性大小,他们都倾向于选择借钱,市场规模自然有了爆发式的增长,但不良也随之而来,伴随催收市场的火爆,非法催收也便从小众走向大众,从地下走到地上。

  催收讲究效率,当对欠款者“好言相劝”无效时,威胁、恐吓甚至人身伤害等暴力和非法手段就会浮出水面,以便提高催收的成功率。这就好像恶性循环,高息贷款—暴力催收—拆东补西,在薛洪言看来,遏制暴力催收、非法催收的最有效手段是釜底抽薪,即遏制高息贷款的快速发展。

  与此同时,消除个人征信的“信息孤岛”也是消除催收乱象的一个手段。据悉,央行已于1月5日发布关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示,业内认为,这对于化解各家征信机构的信息孤岛困局、弥补互联网金融征信领域的空白、解决各平台信息割裂的局面将起到促进作用。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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